Автострахование КАСКО – добровольная программа, которую предлагают автовладельцам все страховые компании.
Сама аббревиатура не несёт какой-либо смысловой нагрузки: в переводе с испанского, casco обозначает «шлем» или «череп».
В принципе, такой перевод полностью отражает суть страхового продукта. КАСКО защищает автомобиль от любых неприятностей, на которые не распространяется действие обязательных полисов ОСАГО.
Ошибочно предполагать, что правила в отношении добровольного страхования устанавливаются страховщиками самостоятельно.
Эта сфера правовых отношений регулируется на государственном уровне, и за нарушение обязательных требований страховую компанию могут лишить лицензии.
Поэтому каждому автовладельцу необходимо знать, как именно заключается договор, какими нормативно-правовыми актами регулируется, и на каких основаниях происходят выплаты или выносится решение об отказе.
Содержание статьи
Общие положения
В этой сфере деятельности действует ряд правил, которые обязательны к соблюдению всеми страховщиками российского рынка без исключений.
Сюда относятся:
- основанием для оформления полиса является письменный договор, заключённый между страховой компанией и автовладельцем;
получить компенсацию при наступлении страхового случая может не только собственник авто, но и любое лицо, указанное в договоре;- выплаты осуществляются на основании заявления в сроки, предусмотренные условиями договора;
- автовладелец может претендовать на выплаты не только в случае повреждения транспортного средства, а также при угоне и гибели ТС;
- компания обязана ознакомить страхователя со всеми положениями, которые действуют в отношении полисов КАСКО, утаивание какой-либо информации здесь недопустимо;
- собственники машин могут отстаивать свои интересы в судебном порядке, если считают, что действия страховщиков противоречат установленным правилам и действующему законодательству.
Важно! Застраховать автомобиль по КАСКО можно лишь в том случае, если он зарегистрирован на территории РФ, не числится в угоне, и находится в технически исправном состоянии.
Термины, о которых должен знать каждый
Правила страхования КАСКО содержат довольно много специфических определений, которые могут поставить среднестатистического автовладельца в тупик.
Например, что такое франшиза? Чем различаются агрегатные и не агрегатные страховые суммы.
Чтобы избежать проблем при подписании договора, автолюбители должны знать, что обозначают эти термины и определения.
Для этого можно провести небольшой юридический ликбез:
- Страховщик – организация, занимающаяся страховой деятельностью и имеет соответствующую лицензию;
- Страхователь – лицо, заключающее с компанией договор: физическое или юридическое;
- Страховая премия – стоимость полиса;
- Рассрочка – внесение страховой премии равными частями в разные периоды, например, одна половина оплачивается сейчас, вторая – через 3 месяца;
- Риски – возможный ущерб, который может быть причинён застрахованному автомобилю в период действия договора;
- Страховой случай – причинённый ущерб, предусматриваемый условиями договора;
- Выплата – денежная компенсация за причинённый ущерб;
- Выгодоприобретатель – любое лицо, указанное в договоре которому может выплачиваться денежная компенсация;
- Агрегатные суммы – размер выплат, уменьшаемый при наступлении каждого страхового случая;
- Неагрегатные суммы – страховые выплаты всегда производятся в полном объёме;
- Страховая стоимость – реальная цена застрахованного автомобиля, подтверждённая независимой оценкой или договором купли-продажи;
- Износ – законный повод для снижения страховой стоимости с учётом пробега и технического состояния авто;
- Ущерб – полученное повреждение, которое негативно отражается на первоначальных характеристиках, товарной стоимости или потребительских свойствах;
- Гибель авто – после полученных повреждений авто больше не подлежит восстановлению;
- Хищение – противозаконное завладение ТС с целью приобретения личной выгоды, например, последующей продажи;
- Угон – противозаконное завладение авто без цели приобретения личной выгоды, например, злоумышленники покатались и бросили машину;
- Франшиза – средства на восстановление авто, которые автовладелец вносит самостоятельно.
К основным терминам можно отнести и понятие территории страхования. Это география действия полиса, покидая пределы которой владелец автомобиля больше не может рассчитывать на компенсационные выплаты при наступлении страхового случая.
Нормативно-правовое урегулирование
Правила страхования КАСКО не подчиняются какому-либо отдельному законопроекту, поэтому на данную программу распространяются лишь общие положения.
В частности, процедура регулируется:
- Законом об организации страхового дела на территории РФ;
- Главой 48 Гражданского Кодекса;
- Локальными нормативными актами, которые закрепляют определённый свод правил для каждой страховой компании.
Важно! Страховая компания может изменить действующие правила, внеся соответствующие изменения в условия уже действующего договора.
Что нужно знать об объектах и субъектах?
Правила страхования КАСКО часто содержат такие определения, как объект и субъект страхования. Несмотря на некоторую созвучность, речь идёт о противоположных понятиях.
В частности, субъектами в страховой деятельности считаются:
- Компания, выдавшая полис;
- Автовладелец, подписавший договор;
- Третье лицо, имеющее право на страховые выплаты.
Объектом считается непосредственно объект договора – автомобиль, для которого указываются определённые риски:
- Угон или хищение;
- Повреждение;
- Причинение вреда здоровью водителя и пассажиров.
Риски определяются компанией и согласовываются с владельцем. Этот пункт является основополагающим при расчёте стоимости полиса. Если наступивший страховой случай не указан в договоре, компания может отказать в выплатах на законных основаниях.
Что такое франшиза в КАСКО?
Термином «франшиза» обозначаются расходы, которые при наступлении страхового случая возлагаются на автовладельца.
Правилами КАСКО предусматривается несколько вариантов франшизы, но среди них выделяются 2 основных вида:
Условная. Определяет порог ущерба, освобождающий компанию от каких-либо выалат и компенсаций. Например, размер условной франшизы составляет 10 00 рублей. Если ущерб не дотягивает до этой планки, собственник авто оплачивает ремонт самостоятельно. В случаях, если сумма ущерба превышает установленный порог, компенсация выплачивается в полном объёме.- Безусловная. Также устанавливает определённую ценовую планку ущерба, но предполагает, что часть расходов будет нести автовладелец. Например, при безусловной франшизе в 20 000 рублей, сумма ущерба составила 50 000. Здесь собственник авто может рассчитывать на возмещение в 30 000 рублей от страховой компании, оплачивая оставшуюся часть из своего кармана.
Франшиза обязательно прописывается в условиях договора, и способствует снижению стоимости полиса. Если договор не предусматривает франшизу, страховая компания возмещает ущерб в полном объёме не зависимо от суммы.
Как заключается договор КАСКО?
Это несложная и отработанная процедура, которая условно подразделяется на несколько этапов, которые требуют внимательного рассмотрения.
Сюда входят следующие действия:
Выбор страховой компании;- Расчёт стоимости полиса на основании предусмотренных договором рисков;
- Осмотр автомобиля;
- Согласование условий;
- Заключение договора.
После перечисленных действий, автовладелец получает на руки полис КАСКО.
Необходимые документы
Обязательный пакет документов включает:
- Российский паспорт;
- ПТС;
- Свидетельство о постановке авто на регистрационный учёт;
- Диагностическую карту.
При отсутствии любого из перечисленных выше документов, компания вправе отказать в заключении договора автострахования.
Помимо этого, каждый страховщик вправе требовать дополнительные бумаги и справки, которые необходимы для оформления полиса. Например, иностранным гражданам обязательно потребуется вид на жительство.
Порядок расторжения договора
Правила страхования КАСКО предусматривают несколько оснований для расторжения полиса для страховщиков и страхователей.
В частности, со стороны страховых компаний, такими основаниями являются:
- Истечение срока действие;
- Неполучение страховой премии в полном объёме;
- Полное исполнение взятых на себя обязательств;
- Ликвидация юридического лица, если в качестве страхователя выступает организация;
- Смерть автовладельца.
Если страхователь считает расторжение правовых отношений необоснованными, он вправе обратиться с исковым требованием в суд.
Автовладельцы также могут досрочно расторгнуть договор. Это делается в любое время и без указания причин. Обязательное условие: письменное уведомление страховщика о желании досрочного расторжения договора.
Сколько стоит КАСКО?
Ценообразование на данный вид страховых услуг всегда рассчитывается индивидуально, поэтому не имеет фиксированной цены.
При определении итоговой стоимости учитываются следующие нюансы:
Рыночная стоимость автомобиля на момент подписания договора;- Марка и модель авто;
- Сумма выплат при наступлении страхового случая;
- Включение в договор дополнительных опций: аварийный комиссар, эвакуатор, юридическая поддержка и пр.;
- Франшиза;
- Стаж безаварийной езды.
Играет роль и территориальный признак: не секрет, что москвичам покупка КАСКО обойдётся дороже, чем жителям Удмуртии. В среднем, цена полиса с учётом всех нюансов варьируется в пределах 2-6% от стоимости страхуемого имущества.
Выплаты
Возмещение при наступлении страхового случая – это один из ключевых моментов автострахования. Неудивительно, что именно на этом этапе наблюдается ряд разногласий между страховщиком и автовладельцем.
Вообще, компенсация ущерба производится по двум основным принципам:
Финансовое возмещение. Здесь рассчитывается фактический размер причинённого ущерба, основанием часто является акт оценки независимого эксперта. Если предусмотрено условиями договора, вычитается франшиза и степень износа транспортного средства.- Восстановление. В этом случае, автовладелецу выдаётся направление на ремонт на одну из аккредитованных станций техобслуживания. Ремонт автомобиля производится бесплатно, взаиморасчёты происходят между СТО и страховой компанией.
Важно! Автовладельцу лучше присутствовать при определении размера причинённого ущерба и калькуляции страховых выплат. Это поможет избежать недоразумений в дальнейшем.
Компенсация износа
Правила страхования КАСКО могут предусматривать компенсационные выплаты за снижение товарной стоимости автомобиля в результате полученных повреждений.
Здесь подразумевается факт, что восстановление определённых узлов транспортного средства влечёт за собой потерю этими деталями первоначальных характеристик. Что приводит к снижению потребительских свойств и уменьшению стоимости автомобиля в целом.
Эта особенность может учитываться условиями автостраховки и также подлежит материальному возмещению.
При расчёте компенсационных выплат учитывается и износ машины. Под этим определением понимается утрата технических характеристик и потребительских свойств, вызванная сроком эксплуатации.
Рассчитывается этот момент достаточно просто: чем выше степень износа, тем меньше компенсационные выплаты.
Как выплачивается компенсация?
Процедура получения страховых выплат предусматривает определённую последовательность действий, порядок которых разъясняется страхователю в обязательном порядке.
При наступлении страхового случая соблюдается такой регламент:
- Оповещение страховой компании;
- Вызов сотрудников ГИБДД, если этого требуют условия договора;
- Фиксация полученных повреждений;
- Сбор необходимых документов;
- Подача заявления на получение страховых выплат.
Компенсация перечисляется в течение 20 дней с момента обращения и подачи документов.
Основания для отказа
Страховая компания вправе отказать в перечислении компенсационных выплат, если для этого имеются веские основания.
К законным основаниям относятся:
Причинение застрахованному имуществу умышленного вреда;- Несоблюдение установленного регламента при оформлении страхового случая;
- Грубые нарушения правил страхования;
- Халатность автовладельца: оставленные в зажигании ключи, управление в нетрезвом виде, передача авто третьим лицам и пр.
Особенности покупки КАСКО в разных страховых компаниях
Несмотря на то, что добровольное автострахование подчиняется общим правилам, каждая компания может вносить в условия договора свои изменения.
Например:
- Сроки сообщения о страховом случае;
- Повреждения, касающиеся стеклянных элементов кузова;
- Возможность самостоятельного выбора станции техобслуживания для ремонта авто.
Такие нюансы не считаются нарушением правил добровольного страхования, и обычно регулируются внутренними нормативными актами компании.
