Полис обязательного автострахования должен быть на руках у каждого владельца авто, независимо от юридического статуса. Это подтверждается тем, что ОСАГО входит в пакет документов, которые предъявляются работнику ГИБДД при остановке автомобиля для проверки.
Страхование КАСКО не носит обязательного характера и оформляется добровольно, но практически все водители покупают такие полисы, ведь здесь предлагается более широкое и вариативное покрытие.
Иногда возникают ситуации, когда за рулём авто находится не его собственник. Например, приятель подвозит домой хорошо отдохнувшего на вечеринке владельца автомобиля. Правила страхования допускают подобный вариант, и компания обязана произвести выплаты, если машина пострадает в ДТП.
Однако здесь имеется один нюанс: человек, который находится за рулём, должен быть внесён в договор автострахования. Этот принцип действует в отношении КАСКО и ОСАГО, и если данное условие не соблюдено, компания отказывает в страховом возмещении. Попробуем разобраться, сколько стоит вписать в страховку водителя.
Содержание статьи
Люди и цены
Начнём с того, что количество людей, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством, определяется собственником. В частности, человек может указать в договоре только себя, и в этом случае любой другой водитель будет управлять машиной незаконно. Если авто остановят работники ДПС, водитель, не вписанный в ОСАГО, будет оштрафован. Примечательно, что денежное наказание ожидает и собственника, за передачу управления незастрахованному лицу .
При этом правила страхования допускают вписывание в страховку других водителей. Например, собственник пользуется машиной совместно с женой и братом. В этом случае супруга и родственник должны быть вписаны в договор автострахования.
Отметим, что количество водителей, допущенных к управлению, не ограничено правилами, однако стоить такая страховка будет дороже. Повышение цены выглядит вполне обоснованно: с точки зрения страховой компании, чем больше человек садится за руль, тем вероятнее становится ДТП, а. следовательно, и необходимость возмещения по страховому случаю.
Важно понимать, что водители вписываются в полис бесплатно, независимо от их числа. Это правило работает всегда, несмотря на то, что бланк полиса содержит строго определённое количество граф.
Примечательно, что компания не может отказать в оформлении ОСАГО, если собственник хочет вписать 12 человек, мотивируя решение тем, что в бланке договора не хватает места.
Это проблемы страховщиков, и в подобных ситуациях данные водителей допускается указывать на оборотной стороне полиса, заверив информацию печатью.
Как изменится стоимость?
Страховые компании не могут брать деньги, если собственник вписывает дополнительных водителей, допущенных к праву управления. Однако страховщики пытаются частично возместить свои убытки тем, что поднимают стоимость самого полиса.
Для тех, кто незнаком с механизмом автострахования, отметим, что ОСАГО оформляется в соответствии с положениями Федерального закона №40-ФЗ, который регулирует не только правила страхования, но и цены.
В частности, статья 9 рассматриваемого закона указывает, что стоимость полиса складывается из базового тарифа и применяемых коэффициентов.
Базовая ставка устанавливается государством, и изменять её по своему усмотрению страховые компании не могут. Поэтому повышение стоимости производится за счёт применения некоторых коэффициентов.
Их всего 8:
- Территориальный.
- Безаварийная езда (КБМ).
- Соотношение возраста-стажа водителя.
- Количество лиц, допущенных к управлению.
- Мощность авто.
- Срок страхования.
- Сезонность использования.
- Для водителей, совершивших грубые нарушения ПДД.
Отметим, что после того, как собственник впишет другого водителя, изменится значение не всех перечисленных коэффициентов.
Гарантированно повысятся только КБМ и соотношение возраст-стаж. Коэффициент за количество лиц, допущенных к управлению, увеличивается автоматически, независимо от того, один человек вписывается в страховку, или указывается неограниченное число водителей.
Какое влияние оказывает коэффициент возраст-стаж?
Если рассматривать этот коэффициент с точки зрения страховой компании, то у молодых водителей, не имеющих практических навыков езды, шансов попасть в аварию заметно больше, чем у опытных водителей, которые провели за рулём большую часть жизни.
В целом данное убеждение выглядит вполне обоснованно, хотя и не всегда срабатывает. Например, одним из факторов, влияющих на формирование коэффициента возраст-стаж, является дата получения водительского удостоверения. Примечательно, что человек может получить ВУ в 17 лет, при этом не садиться за руль вообще. У такого водителя будет хороший КБМ (ведь он не попадал в аварии) и возраст-стаж.
Отметим, что коэффициент возраст-стаж будет рассчитываться по худшему показателю всех вписанных водителей.
Для расчёта данного показателя применяются такие правила:
- стаж больше 3-х лет и возраст больше 22 лет – коэффициент равен 1, следовательно, стоимость полиса не увеличится;
- стаж больше 3-х лет, а возраст меньше 22-х лет – 1.6;
- стаж меньше 3-х лет, но возраст больше 22-х лет – 1.7;
- стаж и возраст меньше 3 и 22 лет соответственно – 1.8.
Отсюда следует, что, несмотря на то, что водители вписываются бесплатно, стоимость полиса может заметно измениться. В частности, вписывая неопытного новичка, можно поднять базовую цену ОСАГО почти в два раза. Рассмотрим, как применяется данное правило на практике.
Нужно добавить опытного водителя
Представим, что некто Иванов застраховал автомобиль по ОСАГО на сумму 6 000 рублей.
Цена была сформирована, исходя из следующих факторов:
- Иванов – опытный 50-летний водитель, за рулём уже 20 лет;
- старший сын – 25-летний парень, который водит машину уже 4 года;
- средний сын – возраст 21 год, и за рулём 1.5 года.
Значение возраст-стаж рассчитывалось по худшему показателю, который имеется у среднего сына Иванова, поэтому к базовой ставке был применён коэффициент 1.8.
Допустим, Иванов собирается вписать в страховку своего 45-летнего брата, который водит автомобиль больше 15 лет. Коэффициент этого водителя равен 1, поэтому рассчитанная ранее стоимость изменяться не будет, и худшим показателем по-прежнему останется возраст-стаж Иванова-среднего.
Нужно добавить новичка
Рассмотрим второй вариант изменения стоимости полиса ОСАГО на примере вышеуказанного Иванова, но сделаем его счастливым отцом троих детей, и несколько изменим условия задачи.
В частности, сделаем Иванова-среднего 22-летним парнем, со стажем вождения 3 года.
В этом случае у всех вписанных в страховку водителей коэффициент равен 1, поэтому базовая ставка повышаться не будет.
Однако подрос Иванов-младший, которому всего 18, и у него полностью отсутствует водительский стаж.
Если отец впишет парня в ОСАГО, стоимость полиса увеличится на 1.8, ведь у младшего сына будет худший коэффициент возраст-стаж.
Какую роль играет КБМ?
Под этой аббревиатурой скрывается коэффициент «бонус-малус», который определяется стажем безаварийной езды. Работает схема достаточно просто. Аккуратные водители получают скидки за безупречное вождение; если эта тенденция сохраняется, то у страхователя повышается присвоенный класс, и выгода от приобретения ОСАГО может составить 50%.
В отношении злостных нарушителей ПДД действует обратная схема. В частности, класс безаварийности будет понижаться с каждым страховым случаем, и в максимальном значении составит 2.45, что предполагает повышение базовой ставки почти в 9 раз.
Рассмотрим изменение стоимости полиса на конкретных примерах.
Нужно вписать безответственного водителя
Предположим, что указанный выше Иванов застраховал машину на 2 800 рублей.
Стоимость складывается по минимальным коэффициентам: водитель опытный, страхует маломощный автомобиль и имеет стаж безаварийной езды несколько лет.
Теперь Иванов хочет вписать в страховку сына, которому 21 год, за рулём он около 2-х лет, но за минувший год успел 4 раза попасть в аварию. Согласно правилам автострахования, КБМ рассчитывается по худшему показателю, поэтому, если Иванов-отец впишет в страховку Иванова-сына, стоимость полиса ОСАГО превысит 20 000 рублей.
Добавим, что повышение цены будет спровоцировано изменением не только бонуса-малуса, но и коэффициента возраст-стаж, который у Иванова-младшего составляет 1.8.
Нужно вписать аккуратного водителя
Усложним задачу. Представим, что, помимо собственника авто, в страховку уже вписан один человек. Автовладельцу 23 года, и он водит автомобиль всего 2 года, КБМ равен 1. Вписанному водителю 35 лет, и за рулём он находится уже 4 года. Кроме этого, за 3 года безаварийной езды ему полагается скидка 0.85 по КБМ.
Дополнительно нужно вписать водителя, КБМ которого 0.6, возраст 22 года, и стаж вождения 2 года. В такой ситуации стоимость полиса подорожает, но незначительно. Здесь худшим показателем будет считаться коэффициент возраста-стажа второго вписываемого водителя, а самый плохой КБМ у собственника авто. Если первоначальная стоимость страховки составляла 10 000 рублей, то после внесения в договор новичка цена поднимется примерно на 2 000.
Как вписать водителя?
Сразу отметим, что сделать это может только представитель страховой компании. Если страхователь внесёт данные самостоятельно, полис автоматически становится недействительным.
Чтобы добавить водителя, необходимо обратиться в офис страховой компании, имея при себе:
- действующий полис;
- паспорт;
- водительское удостоверение вписываемого лица.
Здесь нужно уточнить, что изменения в полис может внести только страхователь, который оформлял полис на себя. Примечательно, что это не обязательно должен быть собственник автомобиля. Например, машина принадлежит мужу, но пользуется ей по доверенности жена. В этом случае ОСАГО будет оформлено на женщину, и именно она может вписывать в договор дополнительных водителей.
Как быть, если полис ОСАГО оформлен в электронном виде?
Е-ОСАГО обладает полной юридической силой, что прямо указано в положениях Федерального закона №40-ФЗ. Оформление такого полиса происходит намного проще. В частности, автовладельцу не нужно лично посещать офис страховой компании.
Договор оформляется через официальный сайт компании, после регистрации «Личного кабинета». После оплаты полис сбрасывается пользователю в цифровом виде.
Добавим, что оформление е-ОСАГО не освобождает водителя от необходимости возить с собой бумажную распечатку полиса. Распечатать документ можно на листе формата А 4, заверять его у нотариуса или в страховой компании не нужно.
Чтобы вписать водителя в е-ОСАГО, нужно указать данные лица, допущенного к управлению, в «Личном кабинете». Система автоматически рассчитает размер доплаты, и автовладельцу придёт новый полис с актуальными изменениями.
Зачем нужно вписываться в страховку ежегодно?
Многие водители действительно не понимают, зачем вносить свои данные в полис ОСАГО, если они не собираются в течение страхового периода садиться за руль.
Это делается для того, чтобы не терять скидки и привилегии за безаварийную езду. Согласно правилам страхования, если данные о водителе не подаются в течение года, коэффициент бонус-малус будет обнулён.
Поэтому, если в дальнейшем человек снова сядет за руль, КБМ для него будет равен 1, несмотря на прошлый стаж безаварийной езды. Напомним, что именно от КБМ в большей степени зависит стоимость полиса.
