Как поступить, если страховая отказала в положенных выплатах по ОСАГО: инструкция для водителей

Полисы ОСАГО являются оптимальным способом избежать финансовых расходов при наступлении страхового случая. Схема действия договора максимально прозрачно: водитель виноват в ДТП, компания возмещает пострадавшим причинённый ущерб. Однако страховщики далеко не всегда готовы расстаться с деньгами.

Некоторые компании всячески уклоняются от взятых на себя обязательств, отказывая в возмещении, затягивая сроки выплат или уменьшая сумму компенсации. Отметим, что подобные ситуации встречаются довольно часто, и в подавляющем большинстве случаев, страховщики рассчитывают на некомпетентность клиентов в юридических вопросах.

Удивительно, но подобная тактика срабатывает: граждане России пока не привыкли отстаивать права в суде, поэтому ограничиваются гневными отзывами о недобросовестном страховщике в интернете и переходом в другую компанию. Разберёмся, как нужно действовать, если страховая не платит по счетам.

Что говорит закон?

Сразу нужно уточнить, что деятельность страховых компаний регулируется на законодательном уровне. Поэтому в некоторых случаях, организации могут отказать клиентам в страховом возмещении на вполне законных основаниях.

Основные положения, связанные с оформлением полисов ОСАГО и порядке выплат, изложены в следующих нормативно-правовых актах:

1. Федеральный закон №40-ФЗ регулирующий порядок страхования автогражданской ответственности;
2. Правила ОСАГО, установленные постановлением Банка России №431-П.

Здесь изложен исчерпывающий перечень оснований, по которым страховая компания вправе отказать клиентам в выплатах по ОСАГО.

Сюда входят такие ситуации:

• Отсутствует страховой полис. Всё логично: нет договора – отсутствуют обязательства страховой компании. Под это положение попадают ситуации, когда срок действия полиса истёк или страховой случай произошёл в период времени, на который не распространяются условия договора.
• Спорный момент. Здесь понимаются моменты, когда у страховой компании сам факт ДТП вызывает сомнения или возникают затруднения с определением размера причинённого ущерба. Например, автовладелец восстановил машину самостоятельно, после чего обратился за компенсацией.
• Форс-Мажор. Если ущерб причинён в результате непреодолимых обстоятельств, например, массовых беспорядков, природных катаклизмов и техногенных катастроф.
• Компенсация морального вреда. По этим вопросам нужно обращаться в суд: определение нематериального ущерба не входит в компетенцию страховой компании. Это касается и претензий по поводу упущенной выгоды, например, в аварии пострадал автомобиль, который является единственным источником дохода клиента, и владелец пытается возместить себе финансовые убытки.
• Состояние опьянения. Если автовладелец находился в момент аварии под воздействием алкоголя или запрещённых препаратов, ему гарантированно откажут в возмещении. Эта ситуация квалифицируется, как грубое нарушение условий договора.
• Водитель не вписан в страховку. Действие полиса распространяется на строго определённый круг лиц, и если за рулём находился человек, не вписанный в договор, страховая освобождается от выплат.
• Причинение вреда культурным ценностям или окружающей среде. Страховщики освобождаются от выплат, если автомобиль врезался в памятник или в результате разлива топлива было загрязнено озеро.
• Причинение умышленного вреда застрахованному имуществу. Здесь понимается мошенническая схема с целью получения материальной компенсации.

В остальных случаях, компания обязана возместить пострадавшим убытки, но это происходит далеко не всегда.

Нарушения со стороны страховой

Существует три варианта уклонения страховой компании от взятых на себя обязательств, и каждый из них требует детального рассмотрения.

Отказ

Человек обращается за страховым возмещением, но получает отказ.

Форма и обоснования могут быть разными, но практика выделяет 3 основные причины:

• Отсутствие документов, предусмотренных условиями договора при оформлении страхового случая;
• Предоставление недостоверных сведений;
• Случай не признан страховым.

Независимо от обстоятельств, отказ клиенту всегда выдаётся в письменной форме с указанием причин. Иные формы отказа признаются не правомерными.

Несоблюдение сроков

Довольно распространённая ситуация, когда страховая компания соглашается возместить ущерб, но всячески затягивает процедуру оплаты.

Согласно установленным правилам, сроки возмещения по ОСАГО регулируются на федеральном уровне:

• 20 дней – по общим правилам;
• 30 дней – если производится восстановление повреждений на станции техобслуживания с согласия страховщика.

По истечении предусмотренного интервала времени, компания должна отказать в возмещении либо выплатить страховку.

Важно! Отсчёт времени производится с момента подачи документов по страховому случаю без учёта праздничных и выходных дней.

Заниженная выплата

В таких ситуациях, компания вроде соглашается возместить ущерб, но одобряет сумму, которая не покрывает причинённый вред. Как узнать размер компенсации?

Величина возмещения по ОСАГО строго фиксирована и предполагает три варианта максимальной суммы:

1. Европротокол – применяется в случаях, когда ущерб незначительный и участники ДТП не имеют разногласий по характеру повреждений и сумме ремонта. Максимальная сумма по такому договору – 50 000 рублей.
2. Имущественный вред – рассчитывается, когда столкнулись 2 автомобиля и отсутствуют пострадавшие. Максимальный размер возмещения – 400 000 рублей.
3. Физический вред – в результате аварии совершён наезд на пешехода или при столкновении автотранспортных средств имеются пострадавшие. Максимум, на что можно рассчитывать – полмиллиона рублей.

Возмещение по двум последним случаям производится следующим образом:

• Ущерб имуществу – по результатам оценки причинённого вреда уполномоченным представителем страховой компании.
• Выплаты родственникам погибших – 475 000 в качестве компенсации и 25 000 на похороны.

Отметим, что определение ущерба относится к оценочной категории, что даёт недобросовестным страховщикам пространство для манёвра. В ряде случаев, не учитываются скрытые повреждения или занижается степень тяжести вреда пострадавшим.

Важно! Если гражданин не согласен с размером компенсации, он может обратиться к независимым экспертам, и на основании полученного заключения подать исковое требование в суд.

Можно ли избежать судебного разбирательства?

Разумеется, да. Именно обращение в суд и долгие заседания пугают клиентов страховых компаний. Люди считают, что обязательно проиграют процесс, впустую потратив время и деньги.

Примечательно, но защитить свои права можно в досудебном порядке, если соблюдать определённый порядок действий.

Заключение независимого эксперта

Прежде чем жаловаться в надзорные инстанции, необходимо получить неопровержимые доказательства собственной правоты. Для этого потребуется экспертное заключение, которое послужит безусловным свидетельством того, что страховая компания произвела неправильный расчёт причинённого ущерба и занизила размер полагающихся выплат.

Независимая экспертиза проводится по такой схеме:

• Человек заключает договор с компанией, имеющей лицензию на проведение независимой оценки;
• Согласовывается время и место проведения экспертизы;
• Уведомляется страховая компания – это обязательное условие, иначе результат может подвергнуться сомнению;
• Проводится экспертиза и составляется заключение – обычно в двух экземплярах, заверенных подписью специалиста и печатью организации.

Необходимо уточнить, что оповещать представителей страховой компании о проведении независимой экспертизы лучше заказным письмом с отметкой о вручении. В этом случае, страховщик не сможет отрицать факта получения уведомления. Если уполномоченный представитель компании, зная о месте и времени проведения оценки не явился, экспертиза признаётся законной.

Жалоба руководству страховой

Это первый этап досудебного разбирательства. Руководству страховой компании подаётся письменная жалоба с перечнем претензий, которые вызвали недовольство клиента.

Бумага подаётся в двух экземплярах: один остаётся по месту обращения, на втором ставится отметка, что претензия принята к рассмотрению, дата и подпись уполномоченного представителя.

С этого момента, у страховой имеется 10 дней, чтобы решить конфликтную ситуацию или отказать заявителю. Если сроки прошли, но решение не принято или не удовлетворяет обратившегося, можно действовать дальше.

Обращаемся в РСА

Это некоммерческая структура, которая юридически не может привлекать недобросовестных страховщиков к ответственности.

Однако у данной организации имеются некоторые рычаги воздействия и полномочия, поэтому обращение поможет решить проблемы с грубым нарушением условий договора или получить выплаты, если у страховой компании аннулировали лицензию.

Важно! РСА не занимается решением финансовых вопросов.

Обращаемся в Центробанк

К этой государственной структуре перешли полномочия по надзору за страховой деятельностью в сфере финансов. Поэтому если страховщик необоснованно отказывает в выплатах или занижает сумму компенсации, можно отправить жалобу в ЦБ РФ.

Отстаиваем права в суде

Это высший орган исполнительной власти в стране, куда можно обратиться за возмещением имущественного, финансового и морального вреда.

Обращение в суд происходит в случаях, когда страховая компания проигнорировала попытки урегулировать конфликтную ситуацию в досудебном порядке, а проверка со стороны надзорных органов не привела к ожидаемому результату.

Процедура обращения в суд подразумевает следующие этапы:

• Составление искового требования, где изложены нарушения, допущенные страховой компанией и требование привлечь страховую компанию к ответственности.
• Оплата государственной пошлины – взимается за любые процессуально значимые действия.
• Сбор доказательной базы – в качестве приложения к иску представляются любые документы, удостоверяющие правоту истца и имеющие отношение к делу.
• Передача иска – это можно сделать почтовым отправлением или при личном посещении.

Нужно отметить, что если решение вынесено не в пользу истца, его можно обжаловать в суде вышестоящей инстанции.

Как взыскать моральный ущерб?

Такая практика возможна в случаях, когда действия страховой компании послужили причиной нервного расстройства или ухудшения здоровья.

В обоих случаях, этот факт придётся подтверждать медицинскими справками. Моральный ущерб – это оценочная характеристика, поэтому величина возмещения остаётся на усмотрение суда в зависимости от обстоятельств конкретного дела.